《证券日报》记者发明，北京银保监局上述提示的治理及利用信用卡普遍存在的五大“误区”是：1、信用卡越多越好；2、分期付款捡自制；3、“以卡养卡”不消还；4、“最低还款额”免费；5、疫情期间不还款。

克日，北京银保监局宣布消费提示称，本年以来，受新冠肺炎疫情影响，部门消费者因经济压力加剧、送还本领下降，，导致短期内无法实时送还信用卡欠款，激发大量信用卡还款方面的投诉。北京银保监局提醒，切莫陷入信用卡利用的五个“误区”。

《证券日报》记者还留意到，近两年，在防备用户“滥用”信用卡方面，无论是禁锢部分出台的相关政策，照旧银行机构宣布的相关法则，浮现出的禁锢力度均在趋严。

恶意透支将入刑

针对“以卡养卡”的误用，肖状师对《证券日报》记者暗示，已有许多“以卡养卡”的司法实践案例，潜在的法令风险不容忽视。

苏筱芮提醒持卡用户称，“在利用信用卡时，不要心存荣幸，不要觉得延迟还款或不还金额较小就不会上征信，银行信用卡有专门的‘容时容差’划定，违反该划定，好比高出限定天数或限定金额，银行就会按划定上报持卡人过时环境。”苏筱芮还提醒称，“信用卡利用范畴也不容忽视。持卡用户假如将信用卡用于出产策划或投资等违规用途，很是容易被发卡银行降额、封卡。另外，持卡用户假如欠债过高，也会在征信陈诉中的‘平均利用额度’‘最大利用额度’等指标中得以浮现，将来也存在被银行拒贷的风险。”（记者 李 冰）

在法令人士看来，这些“误区”不容忽视，很大概让持卡人因此包袱必然的法令责任。

需摒弃“不劳而获”心理

为信用卡类型利用护航

个中，信用卡房产类生意业务一直是银行机构对信用卡“滥用”的严控规模，《证券日报》记者对此举办了简朴梳理。2019年8月份，平安银行信用卡中心宣布通告称，依据相关划定，对房地产类商户设定限制，当持有该行信用卡在此类商户透支消费时，有大概导致生意业务失败。另外，建树银行和民生银行信用卡中心也宣布过雷同划定，通过预借现金得到的资金只能用于消费规模，不得用于出产策划、投资等非消费规模。

政策与行规同发力

肖飒评价称，《挫折信用卡打点表明》针对C端用户大概涉嫌的信用卡刑事犯法做出了细致界定，明晰了“有效催收”的表示形式，并限制了“恶意透支”的实践扩张，具有努力意义。《信用卡消费提示》则是针对C端用户近期对信用卡利用的乱象做出若干消费提示，要求持卡人科学认识信用卡成果、公道利用信用卡，树立正确的消费见识。

在禁锢部分出台的政策方面，2018年11月份，最高人民法院、最高人民查看院出台《关于治理挫折信用卡打点刑事案件详细应用法令若干问题的表明》（以下简称《挫折信用卡打点表明》）；2020年6月29日，中国银保监会消保局出台《关于公道利用信用卡的消费提示》（以下简称《信用卡消费提示》）。

肖飒对《证券日报》记者进一步叙述概念称，在司法实践中，持卡人错误认识疫情性质，拒不推行信用卡还款责任的，将会包袱相应的法令责任。譬喻，在记入征信的基本上，持卡人将被发卡行提起信用卡纠纷诉讼，被法院判令付款。仍拒不付款的，将被纳入失信被执行人名单，限制消费，并包袱相应的法令责任。

对付这一“误区”，北京银保监局在具体解读时认为，疫情期间，各金融机构凭据中国银保监会的要求，为维护消费者权益，出台了相应的信用卡还款的优惠政策，但这并不代表疫情期间不需要还款。按照银保监会相关划定，疫情并不能免去所有人信用卡的债务，只有因传染新型肺炎住院治疗或断绝人员、疫情防控需要断绝调查人员、介入疫情防控事恋人员以及受疫情影响临时失去收入来历的人群，无法还款的，可以采纳机动调解住房按揭、信用卡等小我私家书贷还款打算，公道延后还款期限。疫情期间因未便还款产生过时的，不纳入征信失信记录。其他消费者仍需凭据还款协议的详细约定来举办还款。

中国银行法学研究会理事肖飒在接管《证券日报》记者采访时指出，“在司法实践中，团结持卡人信用记录、还款本领和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表示、未按划定还款的原因等情节，持卡人未实时还款的行为有大概被认定为信用卡诈骗罪，被司法构造追究刑事责任。”

“疫情期间不还款，是近期信用卡利用的最常见误区。”肖飒指出，“疫情是否足乃至使特定的信用卡利用行为丧失或部门丧失付出意义，需要详细到个案中判定。至少在凡是环境下，疫情并不能成为拒不推行还款责任的不行抗力，公正责任的比例亦有待商榷。”

别的，“以卡养卡”的法令风险也不容忽视。麻袋研究院高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者指出：“‘以卡养卡’也存在法令风险，恶意透支将入刑，持卡人需摒弃‘不劳而获’心理。”

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