市场经济条件下，存款保险制度是掩护存款人权益的重要法子，是金融安详网的重要构成部门。今朝，世界上已有140多个国度和地域成立了存款保险制度。本年是《条例》施行的第五年。实践证明，存款保险制度在掩护存款人权益、实时防御和化解金融风险、维护金融不变中发挥了重要浸染。

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但不容忽视的是，连年来，我国中小银行在总体上保持稳健成长态势的同时，也面对着必然的挑战。对此，董希淼暗示，应敦促存款保险基金公司参加金融监视打点协调机制，赋予其必然的禁锢权，使其以更市场化、专业化的方法参加“问题银行”处理事情，更好地辅佐中小银行防御和化解风险，维护金融不变和社会不变。

另外，值得留意的是，并非高出50万元的存款就没有安详保障。“即便个体银行呈现问题，凡是是通过市场手段，运用存款保险基金促成‘康健银行’收购‘问题银行’，将‘问题银行’的存款转移到‘康健银行’，确保金融处事不间断，使存款人权益获得充实掩护。”董希淼说。

本报记者马玲

按照《条例》，存款保险制度实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。超出最高偿付限额的部门，，依法从投保机构清算工业中受偿。

详细来看，一方面，存款保险制度晋升了中小银行特许策划（即“牌照”）的代价。存款保险制度下，中小银行可以越发公正地在市场上接收存款和开展业务，是对其特许策划代价的一种晋升；另一方面，存款保险制度晋升了中小银行的内部管理程度。引入存款保险制度后，中小银行出于保留和策划压力，会越发尽力地提高内部管理程度，晋升策划打点效率。

今朝，海内银行业金融机构数量高出4600家，个中，中小银行数量高出4000家，占比高出86%，资产总额约占银行体系的四分之一。我国中小银行成长程度东倒西歪，风险防控本领也各不沟通。从各国履历看，存款保险制度的成立和完善，是中小银行具备与大型银行平等竞争的制度基本，维持了整个金融体系的多样性。

“这是我国存款保险制度成立以来，存款保险第一次‘实战演练’，对金融打点部分而言，应进一步发挥存款保险制度在防御化解金融风险中的浸染，摸索和完善越发有效的金融机构处理和市场化退出机制，进一步明晰存款保险基金的利用条件、方法、范畴等。”董希淼暗示。

“普通储户应该认识到，银行业自己就是策划风险的行业，天生与各类风险打交道，风险是客观存在的。”董希淼暗示，存款保险制度可以促进银行业策划效率进一步晋升，从整体上提高银行业防御风险的本领。利率市场化后，存款保险制度更是给存款人吃了一颗“放心丸”。

作为国度金融安详网的重要支柱，《存款保险条例》（以下简称《条例》）已平稳运行五年，有效保障了存款人的正当权益，促进了我国银行业的稳健成长。在当前巨大严峻的经济金融形势下，如何对待《条例》施行的意义和浸染？针对我国金融规模新的风险挑战，如何更好地发挥存款保险制度的浸染？50万元保障程度可否满意存款人的保障需求？对此，《金融时报》记者采访了多位业内专家，举办阐明息争读。

2019年5月，人民银行设立了存款保险基金打点有限责任公司（以下简称“存款保险基金公司”），“中国版存款保险制度”再次向前迈出重要一步。招联金融首席研究员董希淼暗示，这意味着存款保险基金将作为独立法人机构运营，越发完善的存款保险制度，有助于更好地防御金融风险，掩护好存款人权益。

增强和完善对存款人的掩护

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