https://www.cbinsights.com/research/latin-america-fintech-drivers/
维护金融系统的稳健性至关重要，技能进步是一把双刃剑，新的技能有助于增强反洗钱（AML）和冲击扶助可怕主义（CFT），但有些技能同样可以合用于犯法勾当。
估量在 2021 年，拉美地域的科技金融市场局限将高出 1500 亿美元。
市场轮廓
尽量已往几年有所改造，但拉丁美地域仍有进一步改进和成长金融的空间，创业公司也很是活泼，主要会合在以下几个热门规模：付出（移动和跨境付出）和另类融资（企业和 P2P 借贷以及众筹）。政策禁锢
在拉美市场，，值得重点存眷的国度包罗巴西、墨西哥、哥伦比亚、智利和阿根廷，规模包罗 Neo/Challenge bank（数字银行），借贷和付出，而这几个规模都有时机和区块链技能团结，缔造出更多在抗疫英雄和普通公共背后的神助攻。
为什么仍然存在跨境付出的障碍？拉美内地的金融基本设施以及情况是怎么样的？禁锢政策在个中饰演了什么样的脚色？将 Fintech 与技能团结来办理糊口着实际问题还存在哪些时机和挑战？你的脑筋中是不是即刻表现出种种问题，那让我们带这各人一起来盘货拉美地域的 Fintech 名堂。
我之前在拉美最大的电信团体事情，和墨西哥两家大型银行相助推广移动付出产物，这个项目最后折戟了，而这背后存在的是一个系统性问题。之所以选择和大型银行相助，本意是操作各方资源来联手打开市场，并搭建良性轮回的生态圈，但银行的决定链条长、法则繁冗导致整体流程耗时拖延，同时银行对付创新模式很抗拒，导致功效不尽如人意。
金融科技创业公司需要将对禁锢政策的存眷，对市场需求的洞察及面临变革火速调解团结起来，才大概在这波金融科技海潮里取得乐成。
创业动态
可是，成立在技能上的金融体系同样也会存在种种风险，对政策拟定及禁锢机构提出了新的挑战，个中包罗：
人们在金融科技对现有金融体系和布局的影响，以及新技能如何影响金融不变性等方面的认识还不足充实。
跟着美国新冠确诊高出 400 万，日新增高出 6 万，这种风行病给战斗在第一线的工人造成了更大的压力。在已往几个月，她们一连不绝地包装送货，洁净拂拭，运行地铁公交，照顾病人及老人，眼睁睁看着身边的同事病倒甚至归天无能为力，身心疲劳却依旧僵持。
我们连线了 Saldo.Mx 的首创人 Marco Neri，相识他在拉美大公司奉行移动付出最后失败的履历，以及作为创业者看到的时机和挑战。
Juan Giraldo 和他的老婆就属于这小我私家群，出生在哥伦比亚的 Juan 早在 20 岁就跟从父亲的脚步移民到美国打拼，在洛杉矶地域高出 85％ 的客栈和送货工人是有色人种，而 53％ 的人是外国人，他就是个中普通的一个卡车司机，在疫情前线来往返回奔忙送货。
https://www.businessinsider.com/latin-america-fintech-landscape-report
数字化和网络性的加强使运营商和消费者面对网络安详的风险，因此需要回收努力的风险打点来实现安详办法和潜在风险之间的平衡。
Finnovista | Fintech Ecosystem in Latin Americ
拉美移民在美国糊口，揽下事情情况脏乱差的活积攒辛苦钱，然后把钱汇归去给拉美的家人以及付出种种内地用度，但跨境付出一直存在效率低及手续费高的诟病，这像是被鱼刺卡着，有鲠在喉，十分不快。
与其他地域一样，拉美地域的几家中央银行也在摸索刊行央行数字钱币（CBDC）的大概性，包罗乌拉圭（电子比索试点打算）、东加勒比中央银行（与金融科技公司相助开展的试点打算）、厄瓜多尔（美元化经济案例）、委内瑞拉（Petro）等。该区域的很多国度但愿通过 CBDC 可以增强反洗钱（AML）和冲击扶助可怕主义（CFT）的实施。
Marco 和创业团队是站在抗疫英雄背后神助攻的一个典型，Saldo.Mx 是基于区块链的移动钱包，辅佐在美国是情的墨西哥移民举办跨境付出水电煤等糊口用度，以及银行转账和 P2P（点对点）付出。
拉美创业公司得到的巨额融资金额证实了该区域金融科技的飞速成长。按照 CB Insights 的数据，在 2019 年第二季度，拉美地域金融科技公司总共得到了4.81 亿美元的投资，并汗青上首次高出了同期的两个金融科技火热市场，即中国（3.75 亿美元）和印度（3.5 亿美元），而且在 2019 年全年融资总额高出了 21 亿美元，是 2018 年的三倍多。已往勤恳事情却被这个社会忽视不见，但因新冠疫情，越来越多的眼光聚焦到这小我私家群，她们处理惩罚着脏活苦活累活并包袱着更大的传染风险，却仍然奋战在一线，就像是现实糊口中的「超等英雄」。将来展望
因为拉美区域银行卡渗透率低，信用分数体系不健全，移动付出方才起步，大量用户依赖现金且从未享受过银行处事和金融普惠，用户对更富厚更实惠的金融产物需求很是旺盛，因此将来几年金融科技在拉美的成长潜力庞大，但未必会一帆风顺，好比近期在新冠影响下经济成长预期下调，金融科技创业公司的融资难度加大。
参考资料
https://comptroller.nyc.gov/reports/new-york-citys-frontline-workers/
按照美国人口普查局数据显示，在 2017 年美国人口中有近 5900 万是来自拉丁美洲的移民，个中许多人和 Juan 经验雷同，是奋战在一线的工人。
在我看来，今朝在拉美市场的金融科技规模，时机来自把多样性的金融处事整合，通过模式创新低落用户准入门槛，来开放给从无银行账户（unbanked）的庞大群体，从而到达金融普惠的结果。大金融机构如银行存在固有业务模式和思维，很难保持弹性和火速性，也很难真正拥抱变革拥抱创新，而这些刚好是创业公司的奇特优势和潜在时机。
按照美联社对美国 100 个最多半会的人口普查数据举办的阐明昭示，奋战一线的工人在性别、种族和社会经济方面并不平衡，她们大多是妇女、有色人种，更有大概是移民。
https://www.cashmatters.org/blog/in-mexico-63-of-people-rely-on-cash-world-bank-2018/
金融科技公司滥用或乱用数据是对用户隐私掩护的另一个挑战。
用户隐私和数据掩护
毫无疑问，当科技逐渐切入公共金融糊口的方方面面时，这对禁锢提出了更高的要求。个中，墨西哥在拉美的金融科技犯规方面处于领先职位，2018 年颁布的《金融科技法》成立起全面的禁锢框架，包围了此行业的各个分支，个中包罗了金融科技的前沿内容如电子付出处事，众筹和 P2P 借贷，及，同时为获取执照及尚未得到执照的公司提供了禁锢沙盒。其他国度如巴西、哥伦比亚和智利也开始敦促拟定科技金融相关立法。
编者注
金融不变性
科技手段假如利用恰当，可以或许辅佐改进金融普惠，低落本钱，并提供更富厚多样的金融产物。跟着互联网和智妙手机的遍及普及，金融科技创业公司可以或许据此为大量无银行账户人群提供处事，发动了金融科技在该区域的流行。
Time Magazine | Meet the Heroes of the Front Lines of the Coronavirus Fight
网络风险
与冠状病毒斗争的前线英雄们晤面 图片来历：《时代》杂志
IMF | Fintech in Latin America and the Caribbean Stocktaking拉丁美洲的银行卡渗透率很是低，无银行账户人群到达（65%），而比拟经合组织（OECD）高收入国度的此项数值仅为（8%）可见差别庞大，因此带来了大量普通公众无法享受利用金融产物和处事的囧境，以及大金融机构无竞争意识导致处事程度低下，中小型企业（SMB）和无银行账户人群的借贷融资利率极其高档一系列负面功效。用户等候更多元更优质的金融处事却无法获得满意。
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