DeFi 借贷赛道近期新选手频出，原因无非两点：需求旺，痛点多。由于跨链技术缺乏，借贷资金池处于碎片化状态，分散在多个区块链生态。另外，手续费高和难上手也是普遍痛点。本期加密彼得专访嘉宾波卡 DeFi 借贷平台 Relite 创始人 George Groshkov，看看他是如何看待这些痛点以及市场机会的。

DeFi 借贷平台关键痛点怎么解？

从用户体验的角度来说，市面上大多数 DeFi 借贷平台都给人一种又贵又难用的感受，“难用”这个描述背后的原因是什么？Relite 创始人 George Groshkov 认为是跨链技术的缺失造成借贷资产池很分散，彼此不互通，再加上以太坊手续费高，从平台自我保护的角度出发，就会要求用户提供大量的资产抵押，在 UI 设计上对新手很不友好，不少老司机都得花时间去琢磨怎么用，何况新手了，一上来就蒙，如果说跨链、手续费是横在用户面前的技术侧门槛，那不会用就是横在潜在用户面前的心理侧门槛，这就是 Relite 希望能够解决的。

通过波卡的跨链技术，其实已经可以实现资产无需封装的跨链，这样既降低了手续费，也提升了交易速度，用户自配置效率也提高。在用户体验方面，作为 DeFi 借贷平台，要给用户清晰的解释，这是面向大众用户的必要条件，了解平台的运作，看到详细数据，包括平台费计算方式、费用流向、抵押资产去向、清算过程等，我们就是通过这样的方式来改善用户“难用”这种体验的。

DeFi 借贷为何抵押比例居高不下？

目前很多 DeFi 借贷平台都要求用户超额抵押，抵押比例高达 180% 以上，多数借贷平台上都要求用户的抵押比例在 160%、170% 左右。George Groshkov 解释说，这个比例设定的重点是如何设定借贷池使用率的利息，Relite 已经把这个比例降到了 130%、120%，甚至更低。

另外一个决定这个比例的是贷款价值比。Compound Aave 平台上，用户贷款价值大概在 60% 到 70%，理想的贷款价值比是 95%，但这风险很高，这个比例调整主要是看利率曲线的调整，Compound 是到了一个值后突然利率增高，有个转折点，我们的借贷平台把这个利率曲线设定的比较平缓，这样贷款用户不会被平台要求支付很高利息，用户可从同等价值的抵押资产中获得更多贷款，用户在 Relite 平台能拿到 80% 到 85%。

市场波动时平台可临时保护抵押资产

在市场动荡很大时，一般平台会立即清算用户的借贷交易，这种方法虽然合理，但对用户来说并不是最佳的策略。Relite 通过设计最终储备池的方式，给用户一个缓冲时间，在市场震动剧烈时不会立即清算，在这期间储备池会注入临时资金到用户账户中，让用户做出反应。

George Groshkov 认为，这种设计也可以增加平台的通证功能，用户可以在储备池抵押通证获得低收费、额外收益，平台储备池也有了资金，并且随着资金池规模越大，平台能给用户的临时保护力度也会更好，对平台协议来说也更安全。George Groshkov 透露，预计 5 月初上线通证，目前正在跟合作方布局波卡生态，MVP 版本的平台智能合约和 Kusama 与 Kovan 的跨链桥接已进入测试，并成功将资产从波卡测试网迁移到了以太坊测试网。

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