原标题：《也谈谈数码银行成长之道》

新加坡金融打点局方才发布数码银行执照申请功效，媒体舆论纷纷，尤其存眷数码银行将如何摆阵机关，策划成长，在竞争猛烈的金融处事业里占一席之地。

浩瀚舆论都认为数码银行应该善用互联网网络和科技为客户提供更长处事。其实传统大银行也能用互联网网络和科技为客户处事，它们甚至已经这么做了！

但数码银行首先可以专攻一般被传统大银行忽略的客户群，如中小微企业，很是年青“垂头”手机消费者，新型科技零工，自由事情者 (疫情也培育了更多居家厨师, 居家烘烘焙师, 直播促销员等），荒僻村子山区人群等等，善用它们拥有这些客户群在网上勾当的信息如购物，打车，消费，汇款，社交勾当等，整合阐明这些琐屑数据，洞察这些客户群的财政行为，然后通过手机软件和人工智能为他们更好的设计小额贷款或其他金融处事。传统大银行基于借贷要求较高，更注重客户信用评级，因此凡是无法满意这类小客户群的微型贷款需求。数码银行恰恰可以填补传统大银行的不敷与缺位！

世行提供数据显示全球有17亿的成年人没有银行账户，但三分之二的这些人群中却都拥有手机，个中不少人群是在东南亚。这就突显出新加坡数码银行可以操作移动互联网和金融科技来包围这些被传统大银行忽略的人群，为他们提供海涵性普惠金融的大好时机。数码银行象小游艇机动快捷到海岸线任那里所接送客户，大银行则象巨型渡假遊轮，缺乏机动性只能在较大口岸靠岸接送客户！

笔者以为 “小”，“快”，“准” 应该是数码银行的业务计谋！

尚有，不要小看这些弱势群体，觉得他们不行能成为数码银行可赚钱的客户。著名的孟加拉国 “穷人银行“ - 格莱珉银行 (Grameen Bank) 为贫困村子农夫提供金融处事的乐成案例，个中主要原因之一是它对小额贷款的经心创新的设计。它的首创人尤纳斯传授甚至在2006年得到诺贝尔僻静奖，赞扬他所开办的格莱珉银行为贫困农夫做出了精巧孝敬。这应该对数码银行有所开导，也带给数码银行灵感与勉励！

传统大银行，一来是汗青肩负，已为现有的信息或科技系统做了庞大的投入；二来，多年来已成立了银行自己的客户群与处事渠道和要领，形成“自我主义”的企业文化，一般不善于甚至抗拒与第三方相助。

但数码银行从零开始，没有实体分支行的承担，充实操作互联网网络尚有科技带来的长处，举办数字化和自动化，实现直通式高效的简捷事情流程。 有了这些本钱低效率高精练机动的操纵方法，数码银行可以和股东或团体内企业举办相助，操作科技荟萃和整合(aggregate and integrate) 客户的整体干系，给与适当的嘉奖，以吸引新客户。好比给网上购物，网上打车，网上订递送处事等累计嘉奖分，然后凭嘉奖分给与客户一些金融处事上的实惠，如不设最低存款额，不同化存款或贷款利率等。

再来，在团体之外，数码银行可以更主动和第三方如科技公司, 各个行业同伴共建行业多方生态系统数字化平台，善用应用措施接口 (ApplicationProgramming Interface) 收集，挖掘和阐明更多名贵的客户数据，並为客户提供无缝嵌入式 (embedded) 更便捷的各项处事包罗融资或付出等金融处事。好比房地产, 旅游, 汽车等行业的”线上市场“ (online marketplace)，让客户可以获取 “信息-咨询-生意业务-融资-售后处事”一站式处事；再如中国的 ”区块链+供给链金融或财富链金融“ 数字化平台都是打造生态系统式的新型金融处事平台 (ecosystem-based financing platform) ，让多方取长补短 “协作共赢”。

假以时日，其机缘成熟时，数码银行也可以思量开辟新型通证经济的金融处事 (Token Finance)。通证指的是可畅通的加密数字权益证明，把实体世界里的各类资产和权益通证化 (Tokenisation)。数码银行以科技挂帅，将能充实操作区块链技能打造新型智能与代价互联网?(Internet of value)，促进通证的刊行，生意业务，融资与畅通，缔造一个更海涵、更普惠、更有效率的通证经济。

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