股神巴菲特曾说，只有当潮流退去的时候，才知道是谁在裸泳。事实上，这句话不只合用于股票市场，同样也合用于如今的消费金融行业。
2014年以来，校园贷、P2P、现金贷等互联网金融业务相继鼓起，作为持牌消费金融机构，因为资金本钱优势和上报征信优势，消费金融公司不良率一直处于较低程度。然而，跟着，互联网金融被全方位强禁锢，消费金融公司的过时率也在上升，这一点固然账面不良率上升不明明，但作为原告的裁判文书数量更为直观。
2016年3月30日，央行、银保监会（原银监会）连系宣布《关于加大对新消费规模金融支持的指导意见》指出，推进消费金融公司设立常态化，勉励消费金融公司拓展业务内容，针对细分市场提供特色处事。
勉励银行业金融机构在风险可控并切合禁锢要求的前提下，摸索运用互联网等技妙手段开展长途客户授权，实现消费贷款线上申请、审批和放贷。按照客户的信用品级、项目风险、综合效益和包管条件，通过贷款利率风险订价和浮动计息法则，公道确定消费贷款利率程度。
勉励银行业金融机构与网络零售平台在小额消费规模开展相助，并在风险可控、权责明晰的条件下，自主发放小额消费信贷。勉励汽车金融公司、消费金融公司等刊行金融债券，简化债券刊行答应措施。勉励切合条件的汽车金融公司、消费金融公司通过同业拆借市场增补活动性。
上述指导意见宣布以来，消费金融业务迎来发作式增长。
从持牌消费金融公司数量来看，从2010年至2015年，共有13家消费金融公司获批创立，个中2014-2015年创立了9家消费金融公司。2016年至今，共有15家消费金融公司获批创立，个中2016-2017年成也成了9家消费金融公司。据此计较，2014-2017年，共有18家消费金融公司创立。
从持牌消费金融公司局限来看，停止2015年尾，消费金融公司资产局限为637.95亿元，贷款余额为573.74亿元；停止2019年尾，消费金融公司资产局限达4988.07亿元，贷款余额4722.93亿元。据此计较，2016-2019年，消费金融公司资产局限和贷款余额，别离增长了682%和723%。
事实上，持牌消费金融快速成长的同时，互联网金融业务正各处着花。
2014年，，以名校贷、趣分期为代表的校园贷平台开始鼓起。2016年，校园贷因高息和暴力催收激发裸条借贷和跳楼，随后校园贷业务迎来了强禁锢。2017年3月，共有47家互联网平台退出校园贷业务。
同样是2014年，以2345贷款王、现金巴士、趣花分期（原手机贷）为代表的现金贷平台开始鼓起。2017年，禁锢叫停网络小贷牌照审批，同时规定现金贷利率36%红线。2019年，央视315晚会曝光“714高炮要钱更要命”，自此现金贷平台逐渐退出行业或走向消灭。
校园贷和现金贷先后被整顿之后，互金风险整治进入深水区。
2019年7月，陆金所公布退出P2P业务，到2020年底，银保监会首席状师刘福寿暗示，互联网金融风险大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构由岑岭时期的约5000家逐渐压降，到本年11月中旬完全归零。
如今，互联网金融业务在经验强禁锢之后，持牌消金公司迎来了新的成长机会，但与此同时，没有了互联网金融平台的风险托底，持牌消金公司的业务风险也逐渐显现。
譬喻，捷信团体披露的2020年财报显示，全年发放贷款106.12亿欧元（约合人民币824.19亿元），较2019年同比淘汰49.5%。个中，捷信的中国市场全年贷款额40.24亿欧元（约合人民币312.53亿元），同比减幅达64.4%。受中国市场影响，捷信2020年不良贷款率由2019年尾的5.6%晋升0.8个百分点至6.4%。
按照兴业消金披露的小我私家消费类贷款资产支持证券注册申请报披露，2020年尾的不良贷款率为2.34%（以过时60天以上计入不良），较2019年尾的2.36%略有下降。若按过时90天以上计入不良统计，2020年尾的不良贷款率为1.96%，较2019年尾的不良贷款率1.86%有所上升。
固然不良率数据上涨并不明明，但由于大都消费金融公司创立时间较晚，产生过时风险还存在必然延迟。别的，由于消费金融公司贷款余额局限增大，在必然水平上能抑制不良率数据的上升。
即便如此，一些消金公司严重依赖法令诉讼追回借钱，无法掩盖其过时率大幅攀升的事实。
据开甲财经统计，停止3月19日，28家持牌消费金融公司中，共有5家作为原告的裁判文书高出1万篇，别离为北银消金（1.34万篇）、中银消金（4.78万篇）、捷信消金（1.28万篇）、海尔消金（1.51万篇）、中邮消金（2.36万篇）。
共有5家作为原告涉案总额高出5亿元，别离为北银消金（5.40亿元）、中银消金（32.88亿元）、兴业消金（5.18亿元）、华融消金（5.18亿元）、中邮消金（6.55亿元）。
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