固然此刻希望令人欣慰，但我们也要留意到开放金融生态也面对着奇特的挑战。譬喻，缺乏一个尺度的去中心化身份，因超额抵押而导致的低成本利用率，可能由于智能合约尺度不严谨激发的安详裂痕等。就像所有新兴技能一样，这些初期的问题也正反应了行业的康健成长。

然而，颠覆从来不是凭空发生。如今，险些每个主要国度都在研究刊行央行数字钱币，据报道瑞典的电子克朗（E-krona）已经投入测试。区块链驱动的基本设施将对传统金融系统发生深远影响，任何数字银行参加者都不应低估区块链技能的厘革潜力。

将来拿到新加坡数字银行牌照的赢家，该当努力顺势摸索并回收区块链技能。区块链驱动的银行基本设施与数字国民的抱负完全兼容，可以偿还用户更大的署理权与自主权。在区块链技能的敦促下，Web 3.0 已经开始重写金融授权的真正寄义，它将不再范围在「便捷」与「轻松」这类简朴的热词里。

原文标题：《数字银行在当今开放金融情况下的新涵义》

Emma Cui，LongHash Ventures 首创合资人兼首席执行官，新加坡金融科技协会的执行委员会成员，对新加坡、澳大利亚、中国等国度的银行及金融机构有着十余年的行业履历

从金融从业者到技能平台同盟，新加坡签发的数字银行执照受到了各方的追捧。放眼亚洲，韩国也是走在前列的国度之一， Kakao Bank 更是区域内打造的首家纯互联网数字银行。身为新加坡一直以来的竞争敌手，中国香港也不遑多让，早于 2019 年已推出了新一代持牌数字银行。在这场国度地域间的拉锯战里，数字银行好像逐渐成为争夺金融主导职位的新疆场。

区块链驱动的银行基本设施与数字国民的抱负完全兼容，可以偿还用户更大的署理权与自主权。

区块链技能也在逐渐影响银行间的基本设施。譬喻 IDC 曾预测，到 2023 年会有 40% 的中国金融机构迁移到区块链驱动的跨境付出架构，以绕开央行的基本设施和 SWIFT 系统。而瑞波这类区块链当地付出协议也已经吸引了渣打银行、Akbank 和桑坦德银行等银行客户。

显然，假如仅规划陈设现有技能与计谋的话，数字银行很快会被裁减。作为新兴数字前沿的底层技能，区块链正在催生一批更具创新力、协同性以及高效率的新公司。不为众人所知的是，搭建在区块链上的开放金融生态，正在 Web3.0 的时代舞台悄然起舞。就在本年 1 月，以太坊生态系统中畅通的总资产量乐成打破 10 亿美元里程碑，比一年前的记录翻了一倍。

借贷、生意业务、综合伙产以及去中心化保险等活泼的产物，已经揭示了强大的增长动力。支持这项努力的事业是对 Web 3.0 开放金融的承认，，承认这将是思想与金融配合成长的时代。用户可以完全节制本身的资产，从而低落托管风险；生意业务变得透明且不行变动，从而防备中央平台风险并淘汰信任本钱；产物通过设计实现互操纵性，让开拓者可以或许搭配产物组合可能无缝集成新的衍生品，从而加速创新步骤。这些焦点元素正在迅速成为这场新金融举动的符号，而这是与数字银行当前的筹划截然差异的阶梯。

众所周知，银行业是受外界影响最小且禁锢最严的规模之一，然而今朝该规模已经拟定了一系列法子来应对厘革。纵观近几年金融科技规模的趋势可以发明，参加者们都在采纳各类计谋来适应将来的巨变。数字银行 N26 和 Revolut 这类以数字处事为主导的公司，正在着手从零开始重建零售用户的消费体验，他们回收供给商的技能办理方案来低落本钱及提供处事，而不再依靠自身焦点系统。像阿里巴巴和腾讯这样的科技巨头，也在操作复杂的用户基本与数据库进军银行业，这不敷为奇，个中阿里巴巴就打造出了全球最大的钱币基金——余额宝。

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