中小银行“开门红”战役已经打响。各家银行为抢夺客源和存款，纷纷使出混身解数，亮出绝活。

以往，中小银行为适应互联网金融成长趋势，连续通过互联网销售小我私家存款产物，这种通过互联网获客的方法，给中小银行揽储事情，带来更大的空间。

然而，在成长进程中，也袒暴露一些风险隐患，亟需补齐制度短板，引导贸易银行类型开展互联网渠道存款业务。

日前，中国银保监会、中国人民银行宣布《关于类型贸易银行通过互联网开展小我私家存款业务有关事项的通知》(简称《通知》)。从久远看，对类型行业成长将会起到精采浸染，，但也为眼下中小银行“开门红”增加了难度。

克日，《农村金融时报》就相关问题，采访了招联金融首席研究员董希淼、湖南大学金融成长与信用打点研究中心主任兼首席专家杨胜刚和中国银行研究院研究员郑忱阳。

记者：中小银行通过非自营网络平台开展存款业务会带来什么负面影响?

董希淼：连年来，部门中小银行如一些城商行、农商行及新创立的民营银行，受限于机构网点较少、获客渠道狭窄，转向与网络平台相助，通过非自营网络平台开展存款业务。由于网络平台面向全国，流量较大，推出的存款产物利率高，因此互联网存款业务成长迅速。带来的负面影响主要有：一是扰乱存款市场竞争秩序，大概导致“靠档计息”“高息揽储”等不类型行为。二是必然水平上加重了银行欠债本钱。假如银行将本钱转嫁到贷款环节，大概推高贷款利率，倒霉于低落实体经济融资本钱。从中小银行的角度看，部门中小银行接收高本钱存款，假如资产欠债打点本领跟不上，会影响其成长的稳健性和可一连性。处所性银行通过网络平台，将存款业务扩展到全国，打破策划区域限制，与回归当地的精力和原则不符。另外，这也加大了中小银行活动性打点的压力。

杨胜刚：贸易银行通过非自营网络平台开展存款业务，通过度段付息等方法变相举高存款利率，扰乱存款利率市场机制。另外，大部门互联网平台将各家银行的存款产物以利率坎坷举办会合展示，利率高的排名靠前，进而导致流量的差别，加剧了银行间竞价接收存款的行为。不只扰乱了市场利率机制，也容易误导消费者简朴将利率当成购置产物的独一导向。

记者：非自营网络平台存款产物不变性差，会对活动性打点造成何种挑战?

杨胜刚：已往处所性中小银行较量依赖互联网存款，导致互联网存款占比过高。一些中小银行通过互联网平台高息揽储，存在很是大的潜在活动性风险。《通知》划定贸易银行不能通过非自营网络平台去揽储。新规出台的目标就是为了使银行存款竞争剧烈的趋势获得缓解，这有利于零售基本好的银行，新规今后这些银行欠债端的本钱压力获得缓解。从成长趋势看，纵然凭据《通知》的要求，答允贸易银行自营网络平台开展存款业务，也该当凭据划定增强资产欠债打点和活动性风险打点，提高欠债来历的多元化和不变水平，公道节制欠债本钱。

记者：中小银行揽储难、增补成本渠道受限是持久以来的问题，禁锢部分出台划定亦需思量到中小银行的现实保留环境。您怎么看这个问题?

董希淼：互联网存款快速成长的背后，是中小银行成长面对的困境。中小银行成本实力较弱、欠债受限较多，影响其信贷投放本领，倒霉于其处事实体经济。因此，要继承支持中小银行引进及格股东举办增资扩股，优先支持中小银行在境表里上市融资。同时，发起修订现行相关步伐，为更多中小银行尽快进入同业拆借市场开展活动性打点和通过刊行金融债得到低本钱资金提供便利，缓解欠债来历单一等问题。还应进一步深化存款利率市场化，实施不同化政策，在市场利率订价自律机制之下答允中小银行采纳更有弹性的存款利率浮动空间。

记者：在强禁锢配景下，中小银行应该怎么做?对今朝的“开门红”事情，有何发起?

董希淼：中小银行应回归本源、驻足当地，不绝晋升客户处事，增强付出结算体系建树、创新种种存款产物，通过留住客户来增加和不变焦点存款。同时，中小银行应增强资产欠债打点，晋升活动性打点本领，确保成长的稳健性和可一连性。

郑忱阳：客户资源抉择了中小银行的欠债端竞争力，中小银行维系客户应从“抓大放小”粗放式打点模式向“分层分级”风雅化打点模式转变，聚焦区域方针客户，提高金融处事的质效。对付今朝的“开门红”，中小银行应该将发力重心会合在拓展“线上+线下”自营渠道上，操作手机银行APP、微信小措施、微信公家号等渠道增强社交性成果，增加客户流量，强化裂变式营销，向线上自营渠道引流。同时，通过优化调解网点机关、推进网点伶俐化转型等方法提高线下实体网点拓客本领。

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