周小川：数字钱币将是下一代钱币研究事情的焦点

算力说

2021年3月20日，中国央行数字钱币研究所所长穆长春在中国成长高层论坛上暗示，在可预见的未来，纸钞、电子付出和数字人民币将同时共存。

中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川也在北京大学数字金融研究中心举行的“数字金融创新与经济成长新名堂”系列研讨会上，通过聚焦数字钱币电子付出（Digital Currency Electronic Payment，简称DC/EP）和电子人民币e-CNY两大问题，深度分享了对数字金融前沿与焦点问题的看法。周小川认为，中国的数字钱币成长可以稳步逐步向前推进。首先成立坚硬的零售付出系统。在此基本上，先重点办理跨境旅游等常常项目标付出，同时尊重有些国度防备美元化的心理。在这个进程中呈现人民币国际化，必然不要基于强制，不要让人担忧钱币人民币化，央行要把主要精神用于维持跨境付出相助的清算环节。

2012年之前，第三方付出，出格是操作数字和网络技能的第三方付出已经有所成长，可是缺少打点和协调主体。接头要求人民银行将其打点起来，于是开始发放第三方付出牌照，第一张牌照发给了付出宝。

2014年，人民银行开始创立数字钱币项目组，项目实施方案并没有明晰的偏向，既包括区块链技能，也包括其他方面的大概性。

2016年，人民银行创立了数字钱币研究所，借用了纸币印制研究所的机构体例，这也表白，下一代纸币的设计研究事情以后今后遏制。

2017年人民银行开始研发数字人民币。其时已经意识到必然不要把属于付出体系的数字人民币DC/EP和数字资产生意业务混在一起，所以，2017年人民银行遏制了ICO（InitialCoin Offering，模拟IPO定名）和比特币的海内生意业务。

2019年，人民银行公布开始试点，并举办关闭测试。

2020年，开始推进深圳、苏州、雄安、成都，加上将来冬奥会场景的“四地一场景”内部关闭试点测试。四个试点都市的人口数，深圳1340万人，苏州1075万人，雄安105万人，成都1650万人，从尺寸来讲，都大于一般欧洲国度。

从观念来讲，DC/EP是一个双层的研发与试点项目打算，并不是一个付出产物。虽然，大概有人会有差异领略，这也没有干系，因为对科技创新的新事物有差异领略很正常。DC/EP项目打算里大概包括着若干种可以实验并推广的付出产物，这些产物最后被定名为e-CNY，即数字人民币。

在DC/EP这个双层系统里，人民银行在第一层，第二层有贸易银行、电信营运商，尚有互联网付出平台，他们之间可以相助或连系，这取决于他们对付出产物和技能框架的相识。

另外尚有许多观念和科研组织内容需要明晰，好比研发和试点毕竟应该导向那边？这么多主体介入，怎么分工？出格是进入试点和推广阶段后，主体责任各是什么？假如设计中间有风险，怎么节制风险？这些都是值恰当真研讨的问题。

DC/EP的驱动力与成长机会

2019年，移动付出占小我私家消费支出的比重已高出60%。

2020年中国移动付出的人数占总人口的比重近60%，也已经较量高了。今朝，移动付出、各类电子付出和信用卡组成的大额小额付出体系，加起来也已经占比15%阁下。

银行业务二三十年以前就开始全面实现数字化，账户都进入计较机里，都是数字处理惩罚，厥后通讯也全部实现了数字化。在这种环境下，银行业务在很洪流平上是一种数据处理惩罚业务。因此，不管是数字钱币照旧数据处理惩罚，要看作广义的数字化。虽然，国际上也有人但愿把它说得较量狭义。

数字人民币的研发、试点，和将来大概的推广，驱动因素是什么？成长机会是什么？这也是业界最为存眷的几个核心问题。

第一，动力主要来历于需求方，包罗不绝改进付出系统，出格是零售付出系统的效率需求，尚有低落本钱、晋升便利性，更好地处事于用户。虽然，这也给技能不绝进步提供了大概，技能创新方也会推销本身的技能，但照旧以需求方为主。

好比区块链技能，央行曾一直提醒需求方要有清醒的脑子。区块链技能有去中心化的长处，可是去中心化是不是我们付出体系现代化真正出格需要的内容呢？其实不见得，并且弄欠好还带来不少漏洞。大概区块链技能具备记录的不行改动性，也是一个很有用的技能，可是现有系统，出格是账户系统，被改动的大概性实际上很是小，产生的概率也很是低。别的，还要思量生意业务堕落时要主动修改的问题。

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