从消费者需求出发的设计理念，勾画出央行数字钱币的成长蓝图。

银行的基本设施既可以基于通例的中心化节制的数据库，也可基于新的漫衍式账本技能。下图为CBDC大概用到漫衍式账本的处所。

消费者对CBDC的需求

国际清算银行（BIS）研究了央行CBDC大概回收的技能。国际清算银行暗示，零售的CBDC应该满意消费者像现金一样的便利性，还需要具有掩护用户隐私，，点对点付出等特性，要满意这些需求可以有许多种技能实现，因此对CBDC有许多开放性问题，好比它们应该零售照旧批发？直接照旧间接面向消费者？基于帐户照旧基于代币的？基于漫衍式账本，中心化式模式照旧殽杂模式吗？CBDC如何跨境付出？

在所有三种体系布局中，CBDC都只能由中央银行刊行。在间接CBDC体系布局中是间接完成的，消费者手中的ICBDC代表对中间银行机构的债权。在其他两种架构中，消费者是中央银行的债权人。直接CBDC模子中，中央银行及时处理惩罚所有付款，因此保持所有零售资产记录。殽杂CBDC模子是一种中间方案，消费者是中央银行的债权人，但及时付款由中介机构处理惩罚，中央银行保存所有零售CBDC的副本，以便在技能妨碍时将其从一家付出处事提供商转移到另一家。三个都体系布局答允基于帐户或基于令牌的会见。

尽量一些全球权威机构概述了CBDC在更快、更自制和风险更低的跨境付出方面的潜力，然而，国际清算银行阐明的17个全球CBDC项目中没有任何一个项目专注促进跨境付出。

传统照旧漫衍式账本？

跨境付出问题

国际清算银行眼中的CBDC

BIS的陈诉直言，就跨境互连而言，没有哪个CBDC项目明晰将重点放在央行统领范畴之外的付出上。值得留意的是，有几家央行正在开展注重消费者和CBDC希望并行的跨境付出试点。

消费者的首要需求是央行数字钱币浮现了对央行的一种雷同于现金的主张，在点对点模式下，这种主张最抱负的方针是可以举办资金的转移。假如CBDC还没有现有的电子付出利便的话，消费者是不太大概回收它的。

国际清算银行（BIS）首席执行官Agustín Carstens暗示，创新正在重塑付出体系，全世界都需要思量根天性差异的新型后端付出基本设施所带来的影响。中央银行和国际清算银行BIS在付出体系中起着焦点浸染，因此必需跟着时代前进，在改进付出体系的安详和效率方面起到更重要的浸染。为此，国际清算银行抉择创立Innovation Hub来率领央行们应对数字创新。Innovation Hub将认真挖掘数字创新在付出，结算，资金等方面提出的问题。“创新中心”将与银行家和钱币政策拟定者相助，就数字创新开拓新的框架。因为数字创新是无疆土的，Innovation Hub将和各国央行相助，在全球多个处所（2019年在瑞士、香港和新加坡）设分支机构。

基于中心化照旧中心化式，基于账号照旧代币，CBDC有四种大概的组合。

三种布局的CBDC

克日，国际清算银行（BIS）宣布了2020年一季度研究陈诉。在这份长达151页的出格陈诉中，国际清算银行研究了国际银行和金融市场成长中碰着的问题和挑战，个中大篇幅存眷将来的付出（尤其是跨境付出）以及央行CBDC。

对任何CBDC架构（间接，直接或殽杂），所有四种组合都是大概的。但在差异的架构中，中央银行和私营部分策划差异部门的基本设施。

对付中央银行而言，间接CBDC所隐含的负载雷同于当今的系统。对比之下，直接CBDC将需要大量的技能本领，因为中央银行本身处理惩罚所有生意业务，付出流量可与当今的信用卡或借记卡系统对比。殽杂CBDC架构比间接模式更巨大。

直接、间接和殽杂型CBDC

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