或者你传闻过挑战者银行 (Challenger Bank)，但你听过「挑战者借贷」（Challenger Lender）吗？

这种假说已被美国私人贷款公司 SoFi 印证，该公司最近上线了加密钱币生意业务处事，通过和加密钱币生意业务所 Coinbase 相助为美国 36 个州的用户提供 BTC、ETH 和 LTC 三种加密钱币生意业务处事，但不包罗纽约。该处事通过单独实体「SoFi Digital Assets，LLC」提供，每笔生意业务最小订单金额为 10 美元，每人天天最大订单金额为 50,000 美元，SoFi 对加密生意业务收取最高 1.25％的用度，SoFi 将在「将来几个月内」添加更多加密钱币种类。

其次，像 PayPal 和 Stripe 这样的老牌跨国公司也开始向企业用户提供贷款，好比，PayPal 已向包罗欧洲在内的全球中小企业提供了高出 100 亿美元的贷款。

不只如此，「挑战者借贷」处事正在蚕食传统银行业中利润最高的业务。2015 年麦肯锡的一份陈诉显示，到 2025 年，这些新型竞争者将通过「消费者借贷处事」消减银行利润达 60％，同时，银行的中小企业贷款营收业务估量将会因此淘汰 35％。如下所示，这些业务流组成了今朝银行主要的小我私家用户收益流。

另外，银行也在密切存眷该行业的成长，高盛 (GS.US) 向英国小我私家贷款初创公司 Lendable 注资 2 亿英镑，该公司近期跻身为英国排名第六增长最快的私人科技公司。

第四，更大的挑战者银行也开始入场，，或将进级竞争，它们最初是以现金账户（Current Account）的身份入场，但此刻开始成立大型资产欠债，然后开始进军借贷规模，个中，以 OakNorth 和 Metro 强大的借贷资产局限压倒一切。

挑战银行也可以回收开放银行（Open Banking）的方法来突围，该东西要求借钱人向贷方参加者共享支出数据，以得到更快、更自制的贷款。

另外，风投资金的流入也敦促了整个借贷生态系统的扩张，如下图所示：

这种群体包罗「自由职业者」或零工经济事情者，总部位于巴黎的借贷应用 Mansa 就是针对这两种用户群体的一款产物。Mansa 方针人群为「参谋、司机、工程师、设计师、撰稿人、摄影师」，由于没有牢靠月薪，因此银行传统的信用评级模子不合用于他们。

资料来历：《金融时报》

首先，传统大型银行在借钱来历方面仍具有不行相比的资源优势，它们险些把持了大型、国际化和靠得住的借钱来历。另外，为了应对竞争，它们还推出了数字衍出产物，好比百姓西敏寺银行 NatWest 旗下独立数字贷款平台 Esme Loans 在短短 4 个月内向中小企业借出了 7000 万英镑。

作者：Isabel Woodford

英国发薪日贷款（payday loan）公司 Wonga 就属于一种「挑战者借贷」处事，固然在短短一年间该平台从迅速崛起到因虚假贷款倒闭的跌荡起伏戏码让人大跌眼镜。

P2P 借贷公司 Funding Circle 完成了去年最大的金融科技企业融资，而位于曼彻斯特英国最大的 P2P 借贷平台 Assetz Capital 今朝贷方局限已经到达 35,000 家，迄今为止，这些贷方「已通过 Assetz 赚取了高出 8000 万英镑的利钱」。位于拉脱维亚消费者借贷平台 Robocash，贷方中千禧一代占一半以上，这个群体倾向于选择低风险贷款而不是押注股市，值得留意的是，这些平台今朝也受到了当局的重视，Zopa 成为英国第一家受禁锢的 P2P 消费者借贷平台。

上图中一个较量热门的模子是 P2P 平台，和 Lendify 将资产出借给机组成本差异，P2P 借贷是将第三方借钱人和私人贷方接洽起来，平台方只包袱很小的风险。

瑞典 Lendify 可以说是「挑战者借贷」规模中的欧洲明星项目了，该处事为内地客户提供大量的低风险的小我私家贷款。这家初创公司还开拓了本身的信用评分系统，迄今为止已借出高出 1.24 亿英镑（合 15 亿瑞典克朗）的资金，提供比银行低约 1％的利钱，Lendify 将来还 打算进军抵押贷款市场。

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