好比前一段时间的一个银行内部员工盗钱的新闻，最后照旧银行内部对账发明。更严重的是，万一银行把用户的数据丢了，假如没有存折，用户如何证明本身有几多钱存款？登岸银行 APP 查察？数据都没了怎么登岸？
区块链的二层（layer2）方案并不可是办理区块链本身造出来的问题，它具有普适性。固然相关技能尚未成熟，但至少提供了一种办理思路。关于区块链二层的各类技能方案的具体比拟，后头会写专门的文章举办阐明。
有人以为创业不易，这时候号令退押金仿佛有点雪上加霜。实际上我小我私家也挺愿意用这点押金去支持创业者，但要害问题是企业拿了用户的押金去创业，而用户有什么收益呢？乐成了收益是创业者的，失败了用户的押金都没了。至少要明晰奉告用户这算作投资，做到风险收益对等才行。
要有一个账号，这个账号不受商家节制，用户直接把钱充进这个账号。
而用户大概也会发明商家的作弊行为，好比私扣余额等，可以给银行提供证据，由银行裁决对商家举办处罚。所以用户的当地客户端需要有离线本领，，不能完全依赖商家的处事器，每次生意业务后，需要从商家获取证据，生存到当地，为今后提交证明筹备。
像 ofo 这种退押金机制的要害问题是退押金必需和商家协作完成，假如商家不协作，可能存心制造门槛，用户就很难退押金。虽然更恶劣的环境就是直接跑路了，好比各类美容店，健身房卷了会员充值的钱跑路的例子。
好比，现金时代，我们取钱存钱都通过存折，存折实际上提供了一种证据生存本领。用户取钱的时候可以校对余额，假如存折和银行数据纷歧致就很容易发明。但此刻都用客户端 App，App 的数据都是直接从银行处事器上下载的，没有客户端校验机制。假如数据有误，但误差不大，有几小我私家可以发明？
这个方案看起来仿佛有点巨大，预计没有一个银行愿意干这个工作，因为本钱有点高。但假如把上面的所有的举证以及裁决都数字化，由措施完成，相当于一个应用对用户的果真可执行合约，托管在银行，实际上本钱就可以接管了。
区块链技能成长到此刻，各人都认识到公链这样的全球共鸣系统自己本钱必定很高，很慢，短时间很难有大的打破，所以可扩展问题需要通过链外方案办理，好比生意业务所以及中心化钱包。但这些方案都完全依赖用户对这些处事提供方的信任，用户充值退款都需要处事提供方协作，一旦产生黑天鹅事件，呈现 ofo 这样的环境还算好的，更恶劣的环境恐怕就是跑路了，而作为一个全球化的系统，用户想告状预计都不知道找那边的法院。
用户中会有恶意用户，大概把钱消费了后迅速向银行提倡退款。所以银行对退款必需有一个锁按期，这个锁按期内，商家可以提交证据，证明用户已经消费可能造成损失了，然后取消退款。
要找到这样一个有公信力（商家，用户都信任）的机构，假如只是一海内应用，就较量容易，好比银行吧。
那能不能设计一种非协作式退款提现机制，把充值资金托管给有公信力的第三方，好比银行，然后用户退款的时候直接和银行交互，无需商家协作？好比直接拿从银行给商家充值的订单记录退款？
最近几天 ofo 退押金一直是个热门话题，听说列队退押金的人已经高出 1000 万了。
由于银行实际上不行能生存用户在应用中的所有生意业务记录，它无法直接举办裁决，所以商家需要按期将本身当地记录的数据哈希（数据指纹），提交给银行，发生争议的时候，用户和商家相互举证举办挑战，证据需要和汗青上提交的哈希相关。
而区块链二层方案中，客户端的独立存证校验本领相当于从头实现了数字化的存折，而且把校验机制自动化。再共同数字化的举证和裁决，以及非协作式提现机制，就可以实现用户对处事提供方的监视和制约。
但实际上没这么简朴，银行如何相信你没在商家的应用中耗费掉了这笔钱？
要办理前面的问题，需要把干系调解为下面这样：
写到这里，提一个值得思考的问题：充值到商家账本里的钱可以通过提到银行来举办制约，那假如将来钱币完全数字化，没有了现金，用户把银行刊行的数字钱币提到哪儿去？这个问题会在后头一篇关于央行的数字钱币的文章中阐明。
所以区块链二层的各类方案主要焦距点是如何设计一种机制，一方面让处事提供方可以自证清白，成立公信力，别的一方面给用户提供一种特另外制约机制，让用户来监视处事提供方，一旦有问题用户可以通过一层的链来举办裁决。这样链主要存眷于安详，相当于饰演一种法院的脚色，只需要处理惩罚有争议的生意业务，二层主要存眷机能和扩展性，区块链就可以应用到更辽阔的场景中。
好比一个早期用户在 ofo A 轮的时候插手，算 200 块入股，其时 ofo 融资 2500 万人民币，估值约莫 1 亿人民币阁下吧。到 17 年 ofo E 轮融资估值到了 30 亿美元，市值涨了有 200 倍，算上稀释，我们就算用户的 200 块押金涨了 50 倍，也是 1 万块钱，假如 ofo 不倒闭，预计骑一辈子单车的钱也够了吧。用户愿不肯意拿 200 块堵一个一辈子免费骑单车的时机？
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